Innovaties in de financiële sector | FinanceInnovation
advert

Een reis om de wereld van betalingsoplossingen in 80 seconden

Stripe biedt ondersteuning aan een miljoen e-tailers in 34 landen. Met een dergelijk aantal aangesloten online ondernemingen hebben we een duidelijk beeld van innovaties op het gebied van betalingen wereldwijd. Er zijn veel innovaties, maar deze zijn veelal gefragmenteerd en hebben vaak een lokaal karakter. Ik neem u dus graag mee in een reis om de wereld van betaaloplossingen, in 80 seconden.

Verenigde Staten: Starbucks wordt een bank

In de Verenigde Staten is innovatie op het gebied van betalen lange tijd uitgebleven. Alles was hoofdzakelijk gericht op het betalen met creditcards. Innovatie kwam pas op gang met de introductie van mobile wallets. Tegenwoordig maken 25 miljoen Amerikanen hiervan gebruik. We onderscheiden daarbij open loop betalingen, dat door alle e-tailers kan worden gebruikt, en closed loop betalingen, dat betalingen bij één specifieke e-tailer autoriseert.

In de VS is het aantal gebruikers van Apple Pay sinds 2016 verdrievoudigd. Amazon, iTunes en Uber hebben allemaal hun eigen wallet geïntroduceerd. Verrassend genoeg is echter niet Apple Pay of Google Pay het grootste wallet-succesverhaal. Absolute winnaar wat betreft wallets in de VS is Starbucks. De Starbucks-app werd in 2009 geïntroduceerd. Starbucks joeg het gebruik hiervan snel aan met behulp van spaarpunten, gepersonaliseerde aanbiedingen, enzovoort. Betalingen via creditcards gaan gepaard met hoge kosten. Dit in tegenstelling tot betalingen via een wallet, wat niets meer is dan de overdracht van informatie. Het kost vrijwel niets. Alles gebeurt binnen de betaalomgeving van Starbucks en alle tussengelegen schakels vallen weg. Hiermee wordt betalen voor consumenten makkelijk gemaakt, en de gebruikservaring is prima. Momenteel houden Starbucks-klanten in totaal zo’n 1,6 miljard dollar aan wallet-tegoeden aan.

Europa: gestandaardiseerde beveiliging met PDS2

Eurocard, Mastercard, Visa: Europa maakt gebruik van een geharmoniseerd standaardprotocol voor fysieke betalingen. We kunnen op die manier overal in Europa betalen. Dat is iets om trots op te zijn. De betalingsgewoonten variëren echter per land: “In Frankrijk en Engeland ligt de nadruk sterk op creditcards. In Nederland domineren pinbetalingen. In de Scandinavische landen wordt voornamelijk gebruikgemaakt van wallets. Het Europese betaallandschap is ultra-gefragmenteerd.

Met PSD2 heeft de Europese Commissie een richtlijn geïntroduceerd die voorziet in sterkere authenticatie op het moment van aankoop. PSD2 is sinds september 2019 van kracht. De CVC-code, het driecijferige getal op de achterkant van creditcards, is niet langer toereikend voor het verifiëren van betalingen. De aanschaf moet daarnaast via de mobiele telefoon bevestigd worden met een code of een vingerafdruk. Dit maakt het beheer van betalingen complexer. Bij Stripe streven we ernaar om dit te ondervangen, zodat e-tailers niet onder deze complexiteit te lijden hebben.

Ook het vermelden waard is Open Banking, voortvloeiend uit PSD2. Hiermee kunnen banken hun eigen API’s ontwikkelen en openstellen ten behoeve van interbancaire betalingen. Deze systemen beginnen steeds meer vorm te krijgen en vertegenwoordigen tastbare nieuwe kansen voor gebruikers, ontwikkelaars én de financiële sector zelf.

China: het draait om AliPay en WeChat Pay

China heeft in minder dan twintig jaar tijd het grootste creditcardnetwerk ter wereld opgebouwd met China Union Pay (CUP). Visa en Mastercard hebben bij elkaar opgeteld 6 miljard creditcards verstrekt; CUP inmiddels 7 miljard. Dat zegt nogal wat.

Tegelijkertijd hebben WeChatPay en AliPay ondertussen ook elk een miljard gebruikers aan zich gebonden. Deze ontwikkeling is goed te verklaren. Ten eerste zijn er de transactiekosten: het verwerken van creditcardbetalingen is een kostbare aangelegenheid. Bovendien is voor pinbetalingen een goede vaste telefoonlijn essentieel, een voorziening waar niet ieder bedrijf over beschikt. Met een smartphone hoeft alleen een QR-code te worden gescand en zijn de kosten een stuk lager.

Het gebruik van deze nieuwe betaalinstrumenten heeft een geheel andere geschiedenis: WeChatPay was oorspronkelijk een sociaal netwerk. Het heeft zich getransformeerd tot een betaal-app en vervolgens tot een oplossing voor transacties tussen gebruikers. Het ecosysteem van WeChatPay is veel groter dan alleen betalingen. De Chinese businessmodellen zijn echter moeilijk toe te passen in Europa, omdat zij sterk leunen op de persoonsgegevens van gebruikers. De gebruikte algoritmes zijn niet verenigbaar met de Europese wet- en regelgeving.

India: Indiastack, ’s werelds eerste open API

Tien jaar geleden stelde de Indiase overheid zich de vraag hoe het de digitale economie kon ontsluiten voor een miljard Indiërs. Daarmee was IndiaStack geboren. Het begon met digitale identiteitsbewijzen. Tegenwoordig kan via de applicatie zelfs een paspoort worden verlengd. IndiaStack is ’s werelds belangrijkste open API. De API bestaat uit vier technologielagen: een laag die de noodzaak voor aanwezigheid wegneemt (voor de uitvoering van transacties vanaf elke locatie na biometrische verificatie), een papierloze laag (virtuele identiteitsbewijzen), een autorisatielaag (voor een veilige gegevensoverdracht) en een ‘cashloze’ laag oftewel united payment interface (UPI; één interface die alle wallets en bankrekeningen verenigt).

WhatsApp en GooglePay maakten daarom gebruik van de (cashless) UPI-technologie voor hun marktintroductie in India. IndiaStack kent 1,1 miljard gebruikers en biedt ondersteuning voor in totaal 250 miljard dollar aan betalingstransacties. Het betalingsvolume is in twee jaar tijd maar liefst vijftig maal zo groot geworden.

De reden voor dit succes? Het is de schaal. Het werkte zo goed omdat het een publieke en veelomvattende API is. Elke speler die de Indiase markt wil betreden, kan ermee aan de slag. IndiaStack is niet duur, en je kunt er 24 uur per dag geld mee overmaken, ook op zondag. De moraal van het verhaal? In tien jaar tijd kan een land de manier van betalen ingrijpend veranderen, als de wil er maar is.

Afrika: M-Pesa vervangt envelopjes met geld

In Afrika is er sprake van een gefragmenteerd betaallandschap. Er is geen sprake van een overkoepelende organisatie die voor standaardisatie zorgt of toezicht houdt. Sommige mensen betalen met een pasje of creditcard, anderen weer met een QR-code. Afrika is een complexe markt.

Hoe kun je eenvoudig betalen met een mobiele telefoon die geen smartphone is? In Kenia introduceerde Vodafone de oplossing: M-Pesa. Winkels wisselden aanvankelijk contant geld om in belminuten, waarmee contant geld effectief werd getransformeerd tot een virtueel goed. Vodafone maakte het vervolgens ook mogelijk met de ‘belminuten’ te betalen. Binnen Kenia is sprake van intensief verkeer tussen het platteland en de grote steden. M-Pesa verdrong de traditionele envelopjes met contanten die door derden werden vervoerd. Deze dagelijkse gewoonte is vervangen door een betrouwbaardere en praktischer oplossing. Vandaag de dag loopt 49 procent van het bruto nationaal product van Kenia via M-Pesa en heeft 93 procent van de bevolking inmiddels toegang tot betalen via de mobiele telefoon.

Over de schrijver

Related Articles